Investice do vlastního bydlení je závažný krok, ale pokud nechcete trávit celý život v pronájmu, nevyhnete se mu. Protože taková koupě není úplně jednoduchá, pojďme se společně podívat, co vás čeká a čemu se raději vyhnout.
Pronájem nebo do vlastního
Není vám jedno, kam se ztrácejí vaše finance? Pak se rozhodně zamyslete nad koupí vlastního bydlení. Život v pronajatém bytě může vyjít sice v některých případech o něco levněji než splátka hypotéky, ale peníze, vložené do pronájmu, se vám nijak nezhodnocují. Naopak, prostě je jen dáváte někomu jinému. Finance vložené do vlastní nemovitosti se naopak zhodnotí, protože ceny bytů neustále rostou. V současné době jsou úroky hypoték tak nízké, že u levnějšího bytu můžete mít splátku hypotéky podobně vysokou jako nájemné. Navíc pronajímatel vám může nájemné zvýšit každý rok – u hypotéky si s bankou dohodnete fixaci splátek třeba na deset let. Nevyhovuje vám koupelna nebo kuchyňská linka? Ve vlastním bytě se nemusíte obávat, zda vám majitel povolí provést úpravy podle vašeho vkusu – můžete v podstatě měnit co chcete a klidně byt celý přestavět, protože majitelem jste vy sami.
Víme proč, víme i kam?
Nejdříve si sedněte a zamyslete se. Jak chcete žít třeba za pět či deset let? Plánujete přírůstek do rodiny? Potřebujete alespoň jednu místnost navíc a poblíž domu školku a školu? Budete se výhledově potřebovat postarat o stárnoucí rodiče či prarodiče? Hledejte byt někde blízko toho jejich. Potřebujete jezdit autem nebo raději blízkost MHD? Máte raději výhled do lesa nebo vás baví pozorovat ruch na ulici? To všechno musíte vzít v potaz při výběru velikosti bytu a jeho lokality.
Byt v centru může být lákavý, když jste rádi uprostřed dění a často vyrážíte za kulturou nebo zábavou. Na druhou stranu tam nebude nikdy úplný klid, musíte počítat s hlukem z ulice. Můžete mít problém k bydlišti dojet autem nebo třeba jen zaparkovat. Sídliště na okrajích města obyčejně nabízí byty cenově zajímavější, s lepší dopravní dostupností, ale parkování bývá dost často také problém. U panelových bytů očekávejte také větší propustnost hluku ze sousedních bytů. Novostavby obvykle nabízí k bytům i parkovací nebo garážová stání, ovšem za příplatek, navíc jsou tyto typy bytů obecně dražší a kvalita ceně nemusí nutně odpovídat. Kompromisem může být levnější byt v novostavbě v některém z městských satelitů, zde se ale musíte smířit s delší dobou dojíždění a horší obslužností hromadnou dopravou.
Jste nároční a chcete mít vše podle svého? Potom stojí za zamyšlení, zda nekoupit raději levnější byt v horším stavu a přebudovat jej od základů.
Máme na to?
Teď, když víte, jak má být váš budoucí byt velký, v jakém stavu by měl být, a máte seznam vybraných lokalit, je potřeba si ještě dát cenový limit a zmapovat nabídku. O tom, kolik takových bytů je k mání a za kolik si snadno uděláte představu na realitních portálech jako jsou třeba sreality.cz nebo reality.idnes.cz či mnohé další. U nabídek realitních kanceláří ovšem počítejte s tím, že inzerovaná cena až na výjimky nezahrnuje provizi, která obvykle bývá čtyři až pět procent z ceny bytu. Dále ve svém rozpočtu nezapomeňte, že nově jste jako kupující povinni platit daň z nabytí nemovitosti, která činí 4 % z kupní nebo odhadní ceny. Tyto částky musíte k ceně připočíst, abyste získali představu, kolik peněz nakonec budete potřebovat.
A samozřejmě, když nemáte naspořeno, nezbývá než jít cestou úvěru. Spíše než přímo do banky se vyplatí zajít za poradcem, který má ve světě financí komplexnější přehled. Ti mají obvykle v bankách lepší podmínky než běžný klient, navíc si udržují přehled o různých krátkodobých nabídkách a slevách, které banky nabízejí. Za služby poradce nic neplatíte. Poradce s vámi provede odhad, na jakou celkovou částku byste mohli dosáhnout, případně na jakou chcete dosáhnout. Záleží to mimo jiné na vašich příjmech a pravidelných výdajích, jako jsou například půjčky, pojištění nebo výživné.
Výše splátek se pak bude odvíjet od doby splácení úvěru – běžně se půjčuje na dvacet až třicet let, což záleží pochopitelně i na vašem věku. Čím více vlastních prostředků do koupě nemovitosti vložíte, tím nižší bude také úrok. Ideálně byste měli mít v hotovosti alespoň 25 % celkové částky. Nemáte-li tolik, budete pravděpodobně muset platit vyšší úrok nebo doplnit hotovost z jiných prostředků, například spotřebitelského úvěru.
Na další kroky ke koupi vlastního bydlení se podíváme příště.
