Důchod nás jednou čeká všechny. A abychom si ho mohli důstojně užívat, je potřeba se na něj začít připravovat co nejdříve – nespoléhat pouze na stát. V tomto článku porovnáme výhody nového dlouhodobého investičního produktu (DIP) a stávajícího penzijního spoření.
Stát vám umožňuje čerpat úsporu na dani z příjmu ve výši až 48 000 Kč ročně u penzijního spoření a DIPu, případně investičního životního pojištění dohromady. U DIPu si můžete uplatňovat celou investovanou částku, zatímco u penzijka od 1. 7. 2024 vklad až nad 1 700 Kč.
Zaměstnavatel vám může do těchto produktů přispívat dohromady 50 000 Kč ročně. Tyto příspěvky jsou pro zaměstnavatele daňově uznatelným nákladem a neplatí z nich odvody na sociální a zdravotní pojištění.
PENZIJKO VS. DIP – základní charakteristika
- DIP nabízí pestrou nabídku investičních nástrojů. U penzijka můžete investovat jen do účastnických fondů, které nabízí daná penzijní společnost. Nemůžete si tak nastavit investice podle sebe a ani nemáte v rukou, jak se s vašimi investovanými penězi nakládá. Naopak DIP vám umožňuje vkládat peníze do širokého portfolia veřejně obchodovaných finančních produktů na regulovaných trzích – např. do akcií, ETF, cenných papírů, podílových fondů atd., a to nejen s globálním zaměřením, ale i do sektorový, geografických či tematických řešení. Můžete si tedy sami zvolit, jaké investiční portfolio si nastavíte. Investiční strategii můžete v průběhu trvání měnit.
- U DIPu pravděpodobně dosáhnete vyššího zhodnocení. V DIPu, oproti penzijku, případně investičnímu životnímu pojištění, máte dle historických výkonností možnost vytvořit si takové portfolio, které vám přinese vyšší zhodnocení.
- U penzijka dostáváte státní příspěvek (u DIPu ne), který se odvíjí od měsíčního vkladu. Minimální státní příspěvek je 100 Kč měsíčně při pravidelném investování 500 Kč. Maximální příspěvek 340 Kč měsíčně dostanete při pravidelném investování 1 700 Kč a více.
- U DIPu uplatníte každou investovanou korunu na snížení daně z příjmu, u penzijka je to až z částky, která přesáhne úložku 1 700 Kč za měsíc.
- U penzijka máte možnost čerpat předdůchod, což je velmi atraktivní příležitost pro ty, kteří chtějí nebo potřebují začít pobírat penzi minimálně ve věku 60 let a 2-5 let před běžným důchodem.
- U DIPU máte nízké poplatky. V rámci penzijka jsou poplatky regulovány státem. U konzervativních strategií se poplatky za správu aktiv pohybují do 0,4 % z majetku a maximálně 10 % ze zisku. U strategií s vyšším rizikem jsou poplatky za správu aktiv maximálně 1 % z majetku a maximálně 15 % ze zisku. Většina poskytovatelů si však účtuje poplatky v maximální výši, kterou povoluje zákon. U DIPu nejsou poplatky nijak regulované, ovšem díky vysoké konkurenci mohou být u některých poskytovatelů ještě nižší.
- V případě jednorázového výběru jsou odlišná pravidla zdanění. U DIPu, máte-li splněný daňový test 3 roky od zainvestování financí, se daň z výnosu neplatí. U penzijka se uplatňuje daň ve výši 15 % na výnos a na příspěvky zaměstnavatele (osvobozené od daně z příspěvků zaměstnavatele jsou smlouvy sjednané až od 1. 1. 2024).
- Minimální doba spoření, po které budete moci vybrat peníze bez sankce, je od 1. 1. 2024 u DPS i DIPu stejná, a to 10 let. Pokud máte už penzijko starší, platí pro vás minimální doba spoření 5 let. Stejně tak u obou produktů platí, že peníze můžete vybrat nejdříve v 60 letech.
- DIPů můžete mít kolik chcete, a to je velmi výhodné v případě, že byste potřebovali nálehávě peníze nebo jejich část vybrat dříve než před dosažením 60 let. Tím, že si vyberete prostředky třeba jen od jednoho z poskytovatelů DIPu, nepřijdete hned o všechny daňové výhody spoření.
- Do DIPu si můžete převést i stávající portfolio. V případě, že je to pro vás výhodné a zároveň vám to umožňuje poskytovatel investičních služeb, můžete vstoupit do režimu DIP s již zavedeným investičním portfoliem.
- Penzijko do DIPu převést nejde. Pokud byste chtěli prostředky přesunout, bylo by potřeba penzijko ukončit, peníze vybrat, vrátit státní podporu, zdanit výnos i příspěvky zaměstnavatele a následně peníze vložit do DIP.
UDĚLEJTE DOBRÉ ROZHODNUTÍ
Jaký státem podporovaný produkt si tedy vybrat? Záleží podle vašeho osobního finančního plánu. Pro někoho je vhodnější doplňkové penzijní spoření, pro někoho DIP nebo kombinace obou produktů. Pokud sami nevíte, neváhejte kontaktovat svého poradce nebo naši klientskou linku. Rádi vám profesionálně pomůžeme, abyste měli 100% jistotu, že rozhodnutí, kterým si chcete zajistit spokojený důchod, je to nejlepší možné.
